Гид по кредитам онлайн

Стоит ли брать машину в кредит?

Для многих отечественных потребителей оформить автокредит – единственный способ приобрести новое авто. Банки готовы предложить вам массу вариантов программ кредитования в зависимости от срока, первоначального взноса, дополнительных гарантий, покупки на первичном или вторичном рынке и т. д.

Итак, давайте разбираться в преимуществах и недостатках подобных программ кредитных учреждений.

Как правило, начальный взнос за приобретаемый автомобиль составляет не менее 20% от стоимости, что делает покупку даже на таких условиях не всегда приемлемой для клиента. С другой стороны, чем большую сумму клиент готов внести на начальном этапе, тем меньшим будет переплата по ссуде, да и кредитный платеж будет меньшим финансовым бременем, «свалившимся» на семейный бюджет.

Автокредитование с каждым годов набирает все больше оборотов, причем не только в России, но и в большинстве других стран постсоветского пространства. Такая тенденция объясняется достаточно просто: потребители все больше приходят к осознанию необходимости сменить старый автопарк на новые машины, что требует достаточных финансовых вливаний, которые можно безболезненно оформить за счет коммерческих банков. Ориентируясь на это, банки все больше акцентируют внимание заемщиков на том, что автокредит позволяет приобрести более дорогой и качественный автомобиль, по сравнению с тем, на какой вы смогли бы рассчитывать без заемных средств.

брать машину в кредит (1)

Конечно здесь, как говорится, палка о двух концах: с одной стороны, вы получаете новенькое авто без каких-либо отсрочек, ожидания, но с другой стороны – вам необходимо значительно переплатить за используемые финансовые ресурсы.

Кроме того, такое сотрудничество с банком влечет за собой немало дополнительных расходов:

- кредитный договор, как правило, оговаривает наличие специально оборудованного места для стоянки авто – гаража или охраняемой стоянки. В случае когда ни того, ни другого у заемщика нет – это влечет существенные затраты;

- обязательная страховка КАСКО. Причем зачастую банк требует страховать автомобиль у четко определенных страховщиков, что не всегда выгодно клиенту;

- страхование жизни: многие банки данный пункт соглашения включают как обязательное условие автокредитования;

- текущие траты: регистрация в органах госавтоинспекции, покупка ГСМ, техосмотр, плановая замена запчастей и т. д.

Все эти траты заемщик должен учитывать изначально, планируя свой бюджет. Так как эти расходы, помимо выплаты основной суммы задолженности, будут создавать существенную финансовую нагрузку на бюджет заемщика.

брать машину в кредит (2)

Стоит отметить, что при постоянных финансовых вливаниях в данный проект, сам автомобиль неуклонно с каждым годом будет терять свою стоимость на рынке. В случае если вы решите перепродать актив, то рыночная оценка будет значительно ниже первоначальной стоимости.

Так, при условиях выдачи кредита на авто, стоимостью 500 тысяч рублей, под 14% годовых на 6 лет, переплата по займу примерно составит 350 тысяч рублей. При этом за первые 6 лет эксплуатации автомобиль утратит более 15% от первоначальной стоимости, что составит 75 тысяч рублей. Таким образом, получается, что когда вами будет полностью погашена задолженность, автомобиль будет стоить 425 тысяч рублей. А это не намного превышает величину переплаты за кредит. В итоге получается, что за те же деньги, мы смогли бы купить два автомобиля. Разве что временной интервал растянулся бы на годы.

Отдельно стоит остановиться на обязательном страховании покупаемого авто. Данная услуга делает автокредит менее выгодным для клиента за счет неоправданно высоких ставок страховых платежей. Банки зачастую сотрудничают со страховыми компаниями, направляя к ним своих заемщиков. Ни для кого не секрет, что такое сотрудничество часто основано на «откатах», которые, по сути, оплачивает сам клиент. Чем выше стоимость самого авто, тем большими будут платежи по страховке. При этом наступление страхового случая не гарантирует возврат средств заемщику, ведь в первую очередь свой долг получит банк, а уже остаточная сумма достанется клиенту. Если, вообще, таковая останется. Как правило, заемщик теряет выплаты по обслуживанию задолженности с процентными платежами.

Существенным недостатком автокредитов является то, что автомобиль практически не является вашим имуществом. Пока задолженность не погашена перед банком, вы не можете продать или обменять автомобиль, так как техпаспорт будет находиться в кредитном учреждении.

Кроме того, заемщик должен ориентироваться, что покупка машины на вторичном рынке будет еще более проблематичной. К таким займам банк выдвигает более жесткие условия, предусматривающие ограничения по году выпуска и текущему пробегу автомобиля. Первоначальный взнос по таким кредитам составляет, как правило, не менее 50% от рыночной стоимости машины.

Безусловно, как и любой другой вид потребительского кредита, автокредит, в зависимости от категории заемщика, условий кредитования, срока и суммы займа, может иметь и дополнительные условия по предоставлению залога или поручительских гарантий.

Подводя итоги, стоит отметить, что выгодность той или иной программы автокредитования потребитель должен выявить для себя самостоятельно. На это, как было сказано ранее, влияет множество факторов: от категории заемщика до суммы начального взноса. При этом наблюдается обратно пропорциональная связь: чем большая начальная сумма, тем меньше конечная переплата по займу. Но, опять-таки все зависит от индивидуальных финансовых возможностей потребителя.

Комментарии

Добавить комментарий

  • Конечно стоит. А если от этого зависит твоя работа. Лично мне без машины никуда. Родители живут за городом , часто их навещаю. Да и на работу как ездить? Я как то к общественному транспорту не привык.

    • Если для дела, то я только за. Но знаю есть мажорчики, которые покупают тачки для своих подружек. А тех, в свою очередь не то что за руль машины, сажать нельзя, им и велосипед доверить сложно. И на нем в ДТП попасть могут. (Это не относится к адекватным лицам женского пола)