Гид по кредитам онлайн

Правительство ограничило стоимость потребительских кредитов

понижение процентной ставкиПо инициативе президента Российской Федерации совсем недавно был подписан закон, четко регламентирующий процесс формирования, а в данном случае, ограничения процентных ставок по потребительским кредитам на отечественном рынке. Существенным достижением принятого закона является ограничение размера ставки на уровне 1/3 значения, установленного Центробанком России. Таким образом, если Центральный банк устанавливает ставку по ссудам в размере 10%, то коммерческие банки вправе предлагать своим клиентам условия, варьирующиеся в пределах 13%.

Другим положительным моментом принятого закона является возможность досрочного возвращения займа без уведомления коммерческого банка заемщиком. Согласно законодательству, заемщик имеет право в течение четырнадцати дней полностью вернуть полученный кредит, заплатив лишь те проценты, которые набежали за указанный срок. Каких-либо штрафных санкций за это со стороны банка быть не должно.

Наши соотечественники, которые взяли кредиты на потребительские цели, могут вернуть ссуду в течение месяца. Кроме того, вступление закона в силу дает
право заемщикам бесплатно получать от коммерческой структуры информацию о текущем состояние займа: условиях обслуживания, ссудного процента, целевом использовании, сопутствующих услугах, возможности принять или отказаться от условий кредитного соглашения. Теперь банки обязаны указывать полную стоимость кредитных средств на первой странице соглашения.

Вопрос ограничения процентной ставки по потребительским займам уже давно требовал урегулирования. Кредитный груз населения уже стал практически непосильным. Так, согласно статистическим данным, доля проблемных займов в структуре кредитных портфелей банков в среднем составила 6.3%. При этом резервный фонд составляет 6.1% на случай невозврата задолженности и других непредвиденных рисков.

Согласно принятому закону, формирование резервного фонда в размере 95% от кредитного портфеля банка, является обязательным условием функционирования банковской системы. Такие жесткие меры привели к снижению темпов потребительского кредитования на отечественном рынке банковских услуг. Так, за половину текущего года прирост портфеля потребительского кредитования составил всего 33%, что вполовину меньше аналогичного периода прошлого года.

Что касается коммерческих банков, то такие ограничения не всегда им на руку. Прежде всего это касается мелких, региональных банков. Ни для кого не секрет, что разница между наиболее выгодным и невыгодным предложениями банков составляли среду для развития конкуренции в сфере банковских услуг. Зачастую именно величиной процентной ставки мелкие банки могли привлечь дополнительных клиентов. Теперь, условия обязательного резервирования средств не позволят банкам максимально снизить процентную ставку, что ставит их в весьма невыгодные условия по сравнению с другими игроками рынка кредитования.

Наиболее уязвимыми продуктами банков станут кредитные карты, а также популярная их разновидность – экспресс-карты. Даже в нынешних условиях проценты по ссуде, выдаваемых за счет таких карт значительно выше, чем при стандартных условиях кредитования, ведь такой вид займа признан наиболее рискованным, а соответственно и дорогим. Но многие потребители согласны идти на такие условия, лишь бы в кратчайшие сроки получить необходимый заем. При этом пакет документов для оформления карты не требует каких-то специфических подтверждений или гарантий, а в некоторых случаях, даже справка о доходах от вас не потребуется.

Главное, что необходимо законодательно урегулировать – не только ограничить действия коммерческих банков, но и других процентыучастников рынка кредитования. Ведь в таком случае населению никто не помешает обратиться за ссудой в микрокредитную организацию, проценты которой просто грабительские. Так, ставка по быстрым займам может варьироваться от 1% до 3 % в день, что позволяет таким структурам получать доход в среднем 400% годовых. В таком случае весь механизм по снижению долгового гнета на население будет сведен к нулю.

Среди планируемых мер, Центробанк предлагает вводить ограничения и на ростовщицкие проценты микрофинансовых организаций, в том числе, регулируя стоимость потребительских займов. Кроме того, процентный коридор, призванный устанавливать размер ссудной ставки предложено ужесточать в зависимости от вида кредитования, среднему показателю ставки по рынку, сроку и периоду выдачи займа. Так, чем выше усредненный показать по определенному виду кредитования на рынке, тем отклонение от установленной ставки будет меньшим.

Итак, с одной стороны, вновь принятый закон позволяет правительству ограничивать стоимость потребительских кредитов на рынке, что, несомненно, весьма выгодно заемщику. С другой стороны, банки обязаны перестраховывать свои риски путем формирования резервного фонда, что вызывает дополнительное отвлечение свободных средств. За счет этого кредитные структуры теряют часть своей прибыли. Чтобы компенсировать такое положение дел, ставки по потребительским ссудам, скорее всего, будут завышены, но раз они ограничены законодательно, то, соответственно, другим механизмом регулирования становится размер ссуды. Уменьшая размер кредита или ужесточая условия кредитного соглашения в плане предоставления дополнительных гарантий, поручительства, залогового имущества – делает для потребителя оформление быстрых кредитов весьма невыгодным и хлопотным делом.

Комментарии

Добавить комментарий

  • Условия точно ужесточатся, ведь банки могут потерять прибыль. А часть закона про размер ставки, ограниченный на 1/3 от установленного Центральным банком значения, очень меня порадовала!

  • Вот это хорошо, что Центральный банк поставил ограничение на размер ставки, в банках теперь не будут из так «задирать». А насчет условий — будем надеяться, что они не слишком уж ужесточатся.