Гид по кредитам онлайн

Как работает обратная ипотека для пенсионеров

Как работает обратная ипотека для пенсионеровК сожалению, в настоящее время нередки ситуации, когда пенсионерам приходится искать пути к существованию, сдавая жилье в аренду. Единственным источником дополнительного дохода или другой сторонней помощи для них становится имущество – в данном случае квартира. Обратная ипотека позволяет данный процесс сделать более удобным и доступным для социально незащищенных слоев населения. Правда, в нашей стране она еще не приобрела должного распространения из-за некоторых несовершенств механизмов реализации, но все еще впереди!

Чтобы понять суть обратной ипотеки для пенсионеров, нам стоит рассмотреть явление, которое еще совсем недавно было повсеместно распространено на постсоветском пространстве – пожизненная рента. В девяностые годы было массовым заключение договоров пожизненной ренты, предусматривающие досмотр за пенсионером до момента его кончины, после которой права собственности на все его имущество переходили определенному физическому или юридическому лицу. Таким образом, пенсионер закреплял за собой право оставаться на своей жилой территории до наступления смерти, а покупатель квартиры гарантировал ему такое право, при этом обязывался выплачивать ежемесячные или ежеквартальные рентные платежи (зависело от
условий соглашения). Зачастую такое соглашение предусматривало кроме материальной, еще и физическую помощь пенсионеру, ведь идти на такие условия его толкало, скорее, одиночество и отсутствие рядом поддержки, вот здесь и начинались острые разногласия. Так как понятие «физическая помощь» было достаточно размыто, да и покупатель максимально хотел избежать его, а юридическая неграмотность населения лишь усугубляла положение, то пенсионер часто не получал должного ухода.

Обратная ипотека для пенсионеров ориентирована на материальную составляющую сделки. Оформляя обратную ипотеку, пенсионер как бы становится на пожизненное содержание банка, который выплачивает ему ежемесячные платежи. Иными словами, пенсионер предоставляет свою квартиру в качестве залога по пожизненному кредиту. Право собственности он не теряет до момента смерти, после которой его правопреемником становится банк. Реализация недвижимости позволяет банку вернуть заемные средства с процентами. В случае, когда стоимость залогового имущества превышает сумму кредита и процентов по нему, избыточная часть передается законным наследникам умершего.

Удобно то, что в случае, если пенсионер по каким-либо причинам передумал продавать свое имущество или же наследники не хотят терять право собственности на квартиру после смерти собственника, то договор обратной ипотеки предусматривает возможность досрочного погашения задолженности. То есть пенсионер или его родственники могут вернуть сумму полученного пенсионером кредита с процентами за его пользование, тем самым выплатив все обязательства перед банком. С этого момента квартира не является залоговым имуществом, а, соответственно, право собственности на нее сохраняется за владельцем.

В нашей стране данная программа реализовывается с 2011 года федеральным Агентством реструктуризации ипотечных займов. Под патронатом российского правительства, данная инициатива лишь находится в стадии разработки и тестирования. Для полномасштабной реализации идеи еще необходимо принять соответствующие законные акты, которые бы максимально четко описывали круг прав и обязанностей обеих сторон. Как и у любого другого займа, основным критерием обратной ипотеки Обратная ипотекавыступает процентная ставка за пользование заемными средствами. На данный момент она составляет 9% годовых в рублях, что не всегда находит одобрение со стороны коммерческих банков, участвующих в программе. В связи с нестабильностью данного вида кредитования, множеством потенциальных рисков, долгосрочность ссуды, они называют этот процент низким и часто отказывают в оформлении займа. Оппоненты говорят, что увеличение процентной ставки сделает этот заем невыгодным для пенсионеров, и таким образом, он потеряет свое целевое назначение. Кардинально противоположные точки зрения служат еще одним камнем преткновения на пути полноценного функционирования обратной ипотеки для пенсионеров.

Обратная ипотека предусматривает следующие условия кредитования:

- возрастной ценз ограничивается 68 годами;

- в качестве залога принимаются квартиры не менее чем в четырехэтажных домах;

- в квартире не должны быть установлены газовые колонки, состояние имущества не находится в аварийном состоянии;

- здание не подлежит сносу;

- пенсионер должен быть полноправным владельцем квартиры.

Кредит предоставляется в виде единоразовой выплаты всей суммы или же равномерными выплатами на протяжении нескольких лет. Отличие от пожизненной ренты, обратная ипотека выгодна пенсионеру тем, что банк заинтересован в как можно большем сроке жизни человека, ведь от этого зависят и выплаты по кредиту – чем дольше срок, тем больше проценты.

Итак, существенным плюсом данной программы является государственный контроль и поддержка пенсионеров, желающих сдавать свое имущество. Обратная ипотека для пенсионеров позволяет не беспокоиться за свою жизнь, ведь ее цель – максимальная прибыль банков, которая только увеличивается с годами жизни заемщика. Реализация законных механизмов и повсеместное распространение данной инициативы позволит вытеснить с российского рынка инструмент пожизненной ренты.

Комментарии

Добавить комментарий

  • мои родители также воспользовались такой схемой. На мой взгляд мама очень довольна, её все устраивает. Как все старики, особо подробностей не рассказывает, все шифруется. Но глядя на родителей понимаю что все прошло нормально.

    • Эх, жаль, что не рассказывает! Если вдруг вытяните какие-то подробности из родителей, напишите о них, пожалуйста! Хочу своим родителям так сделать, но прежде хотелось бы послушать тех, кто уже воспользовался услугой