Гид по кредитам онлайн

Как досрочно погасить кредит — советы специалистов

Как досрочно погасить долгКак правило, при досрочном погашении тела кредита стоит знать о некоторых «подводных камнях». Несколько лет назад этот процесс был достаточно простым – клиенту требовалось всего лишь отнести в банк оставшуюся сумму с начисленными процентами. Сегодня же возникает необходимость в тщательном изучении этого вопроса. Договор должен быть изучен еще до подписания.

Так как долг, которой вы должны отдать по кредиту, сильно отягощает семейный бюджет, стремиться к его быстрой выплате надо в любом случае. В некоторых случаях, средства, которые были одолжены у банка, используются для развития собственного бизнеса и досрочное погашение окажется совсем невыгодным – сумма долга, который требуется погасить, превысит отдачу от использования заемных средств.

Потребуется внимательно изучать условия досрочной выплаты различных программ кредитования банков. В некоторых случаях за преждевременный возврат кредита банк может взять штраф или дополнительную комиссию. Если вы нашли такой пункт в договоре, то стоит отказаться от сотрудничества с таким банком. В любом случае, этот кредит будет невыгодным.

Досрочный возврат кредита и возможные невыгодные условия. О том, что банкам выгодно оставлять клиентов в должниках, давно известно. Поэтому очень
часто они организовывают различные препятствия, с которыми позже начинаются сталкиваться клиенты. Такими препятствиями, как правило, выступают:

1) Погасить кредит можно спустя лишь определенный срок, начиная с 3х месяцев и заканчивая несколькими годами.

2) Наличие дополнительных комиссионных выплат или штрафов при досрочном погашении кредита. Этот показатель может выражаться как в процентах от суммы кредита (например, 2%), так и в фиксированной сумме (2000 рублей и т. п.). Иногда эти показатели комбинируют (300 рублей плюс 1%).

3) Только внесение повышенных лимитированных сумм допускают досрочную выплату тела кредита (например, не более 2х платежей в месяц).

4) В некоторых случаях вообще не предусмотрено досрочно погашение. Но в случае, если клиент будет все же настаивать на этом, то ему придется выплавить все проценты, комиссии, предусмотренные графиком до конца срока кредитования. Это является абсолютно неприемлемым вариантов ни для кого.

Расчет досрочной выплаты тела кредита. Для того чтобы рассчитать досрочное погашение, вы можете воспользоваться банковским калькулятором. Если вы предполагаете такой вариант или он будет присутствовать в любом случае по стандартном схеме, то расчет вы можете произвести самостоятельно. Чтобы это сделать, вам потребуется сложить все платежи кредита, которые еще остаются по графику. Далее прибавить проценты за текущий месяц (к намечаемой дате погашения) к сумме, которая получилась. В случае присутствия комиссия за досрочное погашение, ее тоже следует прибавить к сумме.

В случае погашения кредита по аннуитетной схеме, самостоятельный расчет досрочной выплаты кредита будет достаточно запутанным и сложным. В таком случае придется воспользоваться помощью специалиста банка. Кредит по такой схеме наиболее выгоден для самого банка, но не для клиента, который занимает у него деньги. Если сравнить такую схему со стандартной, то вы заметите, что в этом случае заложена большая переплата. В первые месяцы погашения кредита платеж будет включать в себя в большей степени проценты, незначительно будет погашаться и тело кредита. В этом случае, когда наступит момент досрочного погашения, окажется, сам кредит почти и не выплачен. Даже несмотря на то, что определенное время вы регулярно вносили платежи. Эта информация должна убедить клиента банка в том, что такая схема очень невыгодна и стоит от нее отказаться сразу.Как досрочно погасить кредит

Неполное досрочное погашение тела кредита. Достаточно разумным будет частичное погашение займа до истечения намеченного срока. В таком случае, последующий график так потерпит изменения. Классическая схема досрочной выплаты повлечет за собой уменьшение последующих платежей, а также срока кредитования. Причинами этого могут быть:

1)   уменьшение основного долга;

2)   уменьшение процентов, которые начисляются.

В случае же использования аннуитетной схемы, досрочное погашение всего лишь уменьшит общий срок кредитования, но следующие выплаты останутся неизменными. Проще говоря, клиент обязан будет выплачивать наперед аннуитетные платежи, но с самой последней выплаты.

Возврат страховки при досрочной выплате кредита. Стоит отметить еще одну важную сторону этого вопроса. Зачастую случается так, что клиенты вообще не имеют о ней понятия, а банки ввиду отсутствия их интересов в этом, замалчивают эту важную информацию. В некоторых случаях в правилах предусмотрена страховка жизни заемщика и предмета залога. В таком случае, при желании досрочно погасить кредит, есть шанс вернуть страховку. Это делается путем расторжения договора со страховой компанией. Практически во всех договорах предусмотрена такая возможность. В таком случае страховщик просто обязан вернуть клиенту банка часть страховки. Размер суммы, которая возвращается пропорциональная времени, оставшемуся до окончания срока действия договора.

Досрочная выплата тела кредита. В зависимости от конкретного банка, этот процесс может проходить по разным схемам. В некоторых случаях потребуется поставить в известность банк о своих планах за несколько дней. В иных случаях не будет такой необходимости. Достаточно будет просто посетить банк и выполнить оплату оставшейся суммы кредита. Такие детали должны быть оговорены с банком во время подписания договора.

Банк должен полностью убрать арест на имущество, которое находится под залогом, после полной выплаты тела кредита. В случае если имущественный арест убран не будет, то в будущем клиент столкнется с новой неприятностью – он больше не сможет распоряжаться своим собственным имуществом, например, подарить или продать. Стоит заметить, что очень часто банки забывают об этом нечаянно, а иногда и специально. Версии могут быть разными.

Клиент должен получить справку от банка о том, что уже ничего ему не должен сразу после полного возмещения кредита. Неважно, являлось ли погашение досрочным или нет. Такая справка, как правило, не бесплатна, но не должно быть ни единого сомнения по поводу её выписки. Иногда возникают моменты, когда при уже погашенном кредите, клиенту продолжают начисляться различные проценты или комиссии. И в один прекрасный день он получает извещение о том, что должен еще банку круглую сумму. И в случае наличия на руках у вас этой справки, все претензии банка не будут иметь значения.

Комментарии

Добавить комментарий

  • Банки нынче не промах. Им невыгодно досрочное погашение, вот они и пытаются внести в договор разные штрафы за досрочную выплату кредита или вообще отменяют такую возможность. Надо тщательно изучать договор

  • Возможность досрочно выплатить кредит — это счастье для любого заёмщика. Но многие банки, конечно, любят запретить такую возможность. Их тоже можно понять — досрочное погашение им невыгодно.