Гид по кредитам онлайн

Термин «аннуитет»

Много денегСовременные темпы экономического развития страны привели к настоящему «буму» кредитования населения банками. Широкий ассортимент банковских предложений пестрит разнообразием кредитных программ, ставок, методов погашения, сроков и т. д. Редко когда встретишь соотечественника, не обремененного кредитным соглашением с банком. Оформляя ссуду, клиент, прежде всего, ориентируется на процентную ставку, а иными словами «цену», кредитных средств. И, выбирая того или иного кредитора, приоритетным становится минимальный размер ссудного процента. Но, все ли так просто? Если с «подводными камнями» кредитных соглашений вроде комиссии за досрочное погашение или пользование кредитным лимитом, потребители уже более-менее знакомы, то термин «аннуитет» и связь его с кредитованием для многих становится камнем преткновения. В итоге, многостраничные кредитные соглашения с «аннуитетными и дифференцированными платежами» – еще тот ребус! Так давайте разбираться, что это за понятие и почему на него стоит обращать внимание, подписывая соглашение.

Итак, термин «аннуитет» означает – график погашения задолженности равными частями, выплаты которых происходят через одинаковые промежутки времени. В более широком смысле этот термин употребляют для обозначения самого финансового инструмента (займа, договора страхования жизни), и в качестве платежей по нему.

Аннуитетный платеж

С тем, что за пользование заемными средствами клиенту придется выплачивать ежемесячные платежи, мы разобрались, но что означает, если выплаты производятся аннуитетными платежами?

Аннуитетный платеж – величина периодических равных выплат по кредиту, которая включает в себя сумму основного долга и сумму за пользование кредитом. При этом, основываясь на специфике равнозначных выплат, при выплате задолженности аннуитетными платежами, в начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов за пользование кредитом, а остаток – на основную сумму долга. Следует отметить, что где-то с середины срока погашения это соотношение меняется в обратную сторону и приоритетным становится погашение тела кредита.

С первого взгляда может показаться, что такая схема выплат выгодна исключительно банку, так как он автоматически страхует себя от недополучения прибыли за счет возможного досрочного погашения кредита или в случае утраты заемщиком платежеспособности или другими рисками.

Но, для заемщика, эта модель также имеет свои плюсы. Во-первых, определенная сумма ежемесячных выплат позволяет качественно планировать семейный бюджет, что убережет вас от непредвиденного финансового давления. Во-вторых, такая модель позволяет заемщику оформить заем на большую сумму с меньшей кредитоспособностью, чем при стандартных условиях. И, в-третьих, сумма первоначального взноса гораздо ниже, чем при стандартных условиях, а это существенный плюс в случае крупных кредитов, предусматривающих первоначальный взнос (ипотека, автокредитование).

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Разделение денегС другой стороны, существует стандартная или дифференцированная система погашения задолженности. Суть ее проста: ежемесячный платеж включает выплаты по телу кредита и проценты, насчитанные на остаток задолженности. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждой последующей выплатой. Очевидно, что чем больше платежей внесено, тем меньше тело кредита, а соответственно и проценты за его пользование.

Безусловно, при таком способе погашения в конечном итоге сумма переплат по кредиту меньше, чем с аннуитетом, а в случае с долгосрочным кредитованием – разница существенна. Но стоит сразу оговориться, что такую схему погашения предлагает далеко не каждый банк, да и не всякому клиенту. Только крупные игроки на отечественно рынке кредитования, такие как Сбербанк или Газпромбанк могут позволить себе значительную диверсификацию кредитного портфеля, чтобы в случае необходимости, покрыть непредвиденные убытки.

Также следует учитывать, что дифференцированные платежи создают значительную финансовую нагрузку, которая ложится на заемщика в первые месяцы погашения, а это далеко не каждому по плечу. Хотя, в последние месяцы, такого погашения кредитный платеж будет значительно меньше, чем в начале срока.

Итак, подведем итоги. Во-первых, останавливая свой выбор на той или иной программе кредитования, ориентироваться только на размер кредитной ставки – беспечно, ведь немаловажным фактором служит и способ ее выплаты. Во-вторых, выбирая модель погашения аннуитетными или дифференцированными платежами, стоит реально оценивать свои финансовые возможности. Если ваш ежемесячный доход справится со значительной нагрузкой первоначальных дифференцированных платежей, то это ваш метод. Ну а если вам удобнее заранее знать и в соответствии с этим планировать свой бюджет, то вам подойдет аннуитетный метод. И, в-третьих, не стоит забывать о возможности досрочного погашения кредита. Если вы не собираетесь гасить его раньше установленного срока, да и вам нужна более крупная сумма займа – выбирайте аннуитет. Ведь в данном случае, при оформлении займа клиенту понадобится платежеспособность на 25% ниже, чем при стандартной схеме погашения.

Таким образом, обе модели имеют как свои плюсы, так и минусы. Каждый клиент, прежде чем подписать соглашение, должен самостоятельно оценить свою финансовую состоятельность и выбрать ту схему, которая убережет вас не только от лишних трат, но и не сделает вас заложником финансового бремени.

Комментарии

Добавить комментарий

  • Мы выплачиваем кредит аннуитетными платежами. Довольно удобно — определенная сумма в месяц, относимся к этому как к части оплаты за коммуналку, заранее откладываем деньги и выплаты для нас незаметны.

  • Так вот что такое аннуитет. Столько раз слышала этот термин и не понимала его значения. Подруга как-то попыталась мне объяснить, но я не совсем поняла, а прочитав эту статью, вижу, что и подружка не все верно говорила